Особенности целевого использования кредитов

Говорить о том, что потребительские кредиты в России сегодня чрезвычайно популярны, наверное, излишне. С каждым годом количество заемщиков подобных кредитных программ только увеличивается.

В большей мере, такой успех и востребованность данных банковских продуктов обусловлены тем, что банки больше не ассоциируются у людей с безжалостной машиной «отжима» денег, а напротив, воспринимается большинством граждан как необходимый и незаменимый атрибут современного мира, позволяющий удовлетворять потребительские нужды людей и улучшать уровень их жизни.

Одними из наиболее популярных кредитов в линейке потребительских займов, конечно же, являются целевые ссуды. Целевое использование кредита отличается более выгодными и комфортными условиями кредитования в силу того, что большинство товаров, приобретенных за счет ссудных средств, оформляется залогом по кредиту, что снижает риски убытков банка и позволяет ему устанавливать более лояльные условия для своих заемщиков.

При этом, оформляя нецелевой кредит, заемщик, как правило, получает сумму денежных средств без залога, а значит, в случае просрочки платежей по ссуде банк сможет вернуть свои средства лишь в судебном порядке, что не только забирает время у кредитора, но и лишает его части прибыли от выдачи займа.

Целевой кредит, в свою очередь, позволяет банку быть уверенным, что в случае возникновения проблем, он всегда сможет реализовать предмет залога с минимальным риском убытка. Поэтому процентная ставка для кредитов с конкретным целевым использованием устанавливается на несколько пунктов ниже, чем процентная ставка для кредита с аналогичной суммой задолженности, однако без определения цели получения займа.

Естественно, что целевое использование ссуды тщательно проверяется банком, и в случае, если заемщик использует полученные средства не по назначению, кредитор вправе потребовать расторжения кредитного договора и требования денежных средств обратно. 

Наиболее простым способом контроля целевого использования кредита является перечисления денежных средств непосредственно на счет продавца товара, для покупки которого была оформлена ссуда. Таким образом, заемщик даже не будет иметь доступа к кредитным средствам, а получит лишь уже определенное имущество, что и являлось целью кредитования.

Однако даже если полученные в кредит средства не переводятся на счет продавца, банки все же находят способ контролировать направление кредитных средств. Так, если вы желаете самостоятельно расплатиться с продавцом, вы все равно не сможете получить кредит наличными, в этом случае банк предложит вам безналичный расчет с помощью зачисления суммы кредита на вашу кредитную карту. Таким образом, как только вы расплатитесь этими деньгами, данные об этой сделке моментально отобразятся в базе вашей финансовой организации.

Помимо проверки заемщика, банки подвергают проверке и самих продавцов, для того чтобы убедиться, что данное лицо действительно занимается продажей определенных товаров и не занимается противозаконной, мошеннической деятельностью. 

Если проверка заемщика и продавца проходит успешно и никаких проблем с данными лицами не выявлено, банк предоставляет кредит, при этом имущество, которое приобретается за счет кредитных средств оформляется в залог кредитору. Здесь стоит отметить, что, несмотря на предвзятое отношение большинства людей к оформлению в залог собственности, по сути, ничего страшного в этой операции нет, так как собственником данного имущества выступает заемщик, а не банк. Кредитор лишь имеет право требовать реализации данного товара в счет погашения задолженности по кредиту, в ситуации, когда заемщик по каким-то причинам не выполняет своих обязательств по ссуде.

Целевое использование кредитов

При возникновении каких-либо вопросов относительно предмета залога, или поступлению в банк информации о том, что залоговое имущество имеет какое-то негативное прошлое, кредитор проверяет данную собственность с помощью мониторинга документации о правах собственности на данный предмет залога. Также при этом осуществляется выезд специального сотрудника финансовой организации к залоговому имуществу, для проверки его качества и состояния.