Как определить максимальную сумму кредита

Еще до того, как обратиться в банк, многим людям хочется узнать, а могут ли они рассчитывать на ожидаемую сумму займа и вообще на предоставление ссуды в целом. Конечно, определение максимальной суммы кредита осуществляется при учете множества факторов, однако основной критерий, по которому оценивает банк потенциального заемщика и устанавливает приблизительные границы кредита, – платежеспособность человека.

 

До того, как наши карманы пострадали от кризиса, банки были более лояльными к своим клиентам, и в большинстве случаев принимали во внимания не только «белый» доход потенциального заемщика, но и его неподтвержденную прибыль, а также все альтернативные источники заработка, которые имеются у данного лица. Однако сегодня, когда экономическая ситуация в России все время пребывает в нестабильном положении, кредиторы выдвигают более строгие требования к своим клиентам, оценивая финансовое положение человека лишь по документам, которые бы доказывали его прибыль – справка о доходах, трудовая книжка, договор об аренде, наличие ценных бумаг и т.д.

Как было сказано выше, основным критерием, по которому определяется максимально доступная для конкретного заемщика сумма кредита, является его платежеспособность. И здесь многие люди пребывают в заблуждении, что платежеспособность – это размер заработка человека. На самом деле данный показатель является разницей между доходами и расходами потенциального заемщика. Другими словами, при анализе финансового положения клиента и определения максимальной суммы кредита банк рассматривает, на какой размер ежемесячных платежей хватит остатка заработка заемщика за вычетом всех основных расходов. Таким образом, если вашей платежеспособности не хватает на высокие ежемесячные выплаты, кредитор предложит вам либо уменьшить сумму займа, либо и вовсе отказаться от данного кредита.

Максимальная сумма кредита

Конечно, существуют и другие способы расчета суммы кредита. Некоторые банки перенимают западную модель оценки платежеспособности потенциального заемщика, считая, что на погашение задолженности по кредиту от заработка человека должно оставаться как минимум 20-30% свободных средств. Таким образом, будет сохранен финансовый комфорт человека, и он не будет чувствовать угнетения ежемесячных платежей, а значит благополучно и без каких-либо проблем справиться с погашением кредита.

Тем  не менее какой бы способ расчета платежеспособности заемщика не применял банк по отношению к своим клиентам, для определения максимальной суммы кредита используется понятие «чистый доход», которое обозначает разницу между официально подтвержденной прибылью и среднестатистическими расходами данного человека. В таблицу расчетов расходной части прибыли входят такие платежи:

1.Коммунальные расходы: свет, газ, отопление, вода, телекоммуникации и т.д.;

2.Плата за аренду недвижимости;

3.Налоговая база;

4.Платное образование;

5.Страховые выплаты;

6.Алименты и другие платежи судебного предписания;

7.Выплаты за предыдущие кредиты и т.д.

В настоящее время в России большинство банков использует следующий способ определения максимальной суммы кредита: после того, как специалисты банка получают всю необходимую документацию, которая необходима для анализа платежеспособности потенциального заемщика, наступает этап расчета максимально возможной ссуды.

Первое что делают специалисты кредитного отдела банка – определяют «чистый доход» человека путем вычета из его ежемесячного дохода обычных расходов. На основании этих данных определяется максимальный платеж по кредиту, который будет посильным для данного заемщика. Отталкиваясь от установленного допустимого ежемесячного платежа, кредитор определяет, какая максимальная сумма возможна при таких выплатах, а также на какой срок можно будет оформить эту ссуду.

Срок кредитования также является важным фактором при определении максимальной суммы задолженности по кредиту, чем дольше заемщик будет выплачивать платежи по ссуде, тем большей будет сумма денежных средств, предоставленная в качестве займа человеку.

Не стоит забывать и о том, что рассматривая расходы потенциального заемщика, банк не учитывает такие траты, как покупка продуктов питания, медицинские услуги, приобретение одежды и т.д. Поэтому в расчетную часть платежеспособности человека вносится правило о том, что остаток от обычных расходов вместе с платежами по кредиту должен быть не ниже прожиточного минимума. Таким образом, даже при желании заемщика установить более высокие платежи по кредиту, банк не пойдет ему навстречу, мотивируя свой отказ необходимостью допустимого остатка денежных средств для жизни заемщика.