Кредитные риски и их страхование

Кредиты являются главой статьей дохода банков, однако несут с собой риск того, что предоставленный займ не будет погашен должником или будет погашен, но с нежелательной для кредитора задержкой. Для того чтобы снизить кредитные риски, банками применяются различные способы страхования этих рисков.

Страхование кредитов подразумевает под собой заключение договора страхования гарантирующего возврат долга кредитору в случае некредитоспособности должника. Риск непогашения займа и процентов по нему в соответствии с условиями договора и сроками является наиболее существенным для банка. Подвержены этому риску и другие участники кредитных отношений, как то предприятие, предоставляющее товар в рассрочку контрагенту или физическое лицо, выдающее частные кредиты и т.д.

Расходы по оформлению страхования рисков кредитования ложатся на заемщика, он обращается к страховой организации, которая заключает с ним договор страхования – получаемый от страховщика страховой полис может быть принят кредитором в качестве обеспечения по займу. Тарифные ставки по страхованию кредитов зависят от следующих основных факторов:

1) срока кредитования;

2) основных условий кредитования – суммы займа и процентов по нему;

3) уровня риска присущего конкретному случаю;

4) вида предоставляемого по кредиту обеспечения.

Благодаря страхованию кредита, риск его непогашения перекладывается на страховщика. Это повышает гарантию возврата кредита, дает возможность управлять кредитными рисками. В снижении кредитных рисков применяют следующие виды страхования:

Страхование рисков в кредитовании1) страхование риска непогашения займа – страховая компания берет на себя обязательство погасить займ за должника в случае его неплатежеспособности в размере и по причинам, которые оговариваются заранее и фиксируются в договоре страхования;

2) страхование на случай смерти заемщика – защищает интересы кредитора на случай смерти должника, если лицо оформившее кредит умрет, то займ будет погашен за счет страхового возмещения. Особенно актуально в случаях выдачи кредита гражданам достигшим предпенсионного возраста или имеющим тяжелые заболевания;

3) страхование залогового обеспечения – оформляется по разным формам залоговых кредитов, осуществляется за счет средств заемщика, объектом страхования выступает заложенное по кредиту имущество, необходимость данного вида страхования обусловлена риском повреждения или уничтожения залога;

4) страхование экспортных кредитов – активно используется в экспортно-импортной деятельности между предприятиями с разных стран для оценки и снижения рисков неплатежеспособности контрагента;

5) ипотечное страхование – отдельный вид страхования в ипотечном кредитовании, который включает в себя страхование следующих рисков:

- риск гибели, повреждения, уничтожения или утраты недвижимого имущества;

- гражданская ответственность заемщика перед кредитором;

- возможная потеря трудоспособности заемщика или его смерти;

- риск потери прав собственности на ипотечное имущество.

Прежде, чем заключить с заемщиком договор страхования, страховая компания предварительно проводит анализ и оценку клиента. Если страховщика удовлетворяют показатели платежеспособности и надежности заемщика, то она соглашается заключить с ним договор, что само собой повышает привлекательность клиента для банка. Таким образом, наличие страховки значительно упрощает процесс получения займа и повышает шансы на согласие банка о его выдаче.