Не так страшна переплата, как ее рисуют

Данная тема актуальна сейчас, как никогда. Вопрос переплаты по ипотечному займу волнует и тех, кто уже брал в банках ссуды, и тех, кто только собирается это сделать. Мы хотели бы обсудить действительные размеры переплат по ипотеке, выяснить причины этого явления, а главное – ответить на вопрос, можно ли уменьшить переплаты.

 

                             Не все в переплате по ипотеке зависит от банков

Какую страну не возьми – хоть Францию, хоть Турцию, хоть Россию, купить себе жилье простой люд за свои собственные средства, заработанные честно, не может – непомерно дорого. Существует два варианта решения этой «проблемы жизни»:

- собирать годами, а то и десятилетиями на квартиру;

- оформить ипотечную ссуду.

Первый вариант кажется дешевле, однако ним мало кто пользуется. Причина ясна: чтобы не переплачивать по кредиту, придется годами жить неизвестно где, экономить на всем, чтобы только к старости въехать в свою квартиру или дом. Если бы люди жили дольше – лет эдак до 100, то, возможно, это был бы приемлемый вариант. Однако жизнь коротка и хочется проводить ее в родных стенах. Поэтому многие их тех, кто не имеет своего автономного жилья, решаются на ипотеку.

Принцип кредита на покупку жильяочень прост: деньги – все и сразу, отдавать – потом и постепенно. В этом и заключается главный «плюс» ипотеки: платишь первоначальный взнос, оформляешь документы на жилье, подписываешь кредитный договор и все – можно заезжать в свои апартаменты. Но обычно, когда первая радость от обладания жильем проходит, заемщик начинает ощущать всю дороговизну взятого ипотечного займа. С одной стороны, нужно вкладывать деньги в ремонт жилья (у нас не принято сдавать его «под ключ»), с другой – выплачивать кредит. Между прочим, на деле фактически оказывается, что кредит стоит намного дороже, чем об этом сказали в кредитном отделе банка при подписании ипотечного договора. Многие клиенты, обращаются в банки с вопросом, почему переплата по ипотеке такая высокая.

Другой вариант: семья, размышляя на тему, брать или не брать ипотечную ссуду, обращается к кредитному калькулятору, который есть на официальном сайте любого банка. Перемножив размер ссуды на проценты по кредиту и годы кредитования и получив сумму, намного больше той, которую ожидал получить, потенциальный заемщик в испуге отказывается от идеи ипотечного кредитования.

Но давайте попробуем разобраться, так ли страшен волк, то есть ипотека. Нередко звучат обвинения в сторону российских банков, мол, искусственно взвинчивают стоимость ипотеки, заманивают клиентов низкими ставками, а потом обдирают как липок. Это утверждение не совсем соответствует истине. Во-первых,  любой здравомыслящий человек понимает, что банк, выдавая крупный ипотечный кредит на 15 и более лет, сильно рискует: кто знает, каким потрясениям подвергнется экономика за столько длительное время. Да и у заемщика в жизни могут настать не лучшие времена, в результате чего он не сможет выполнять свои кредитные обязательства. Но даже если ничего негативного в его жизни не случится, прибыль от ипотечной сделки банк получит нескоро, а деньги ему нужны уже  сейчас. Поэтому ставки по ипотеке в России в среднем на 4-5% выше, нежели в Европе. Это понятно: там экономика более стабильная, банковская система, как и в целом экономика западных стран, получает долгосрочную денежную «подпитку» за счет инвестиций. Российская экономика этим «похвастаться» не может. Поэтому банки вынуждены страховать себя сами с помощью процентов.

Второй немаловажный момент: сейчас банковские учреждения, выдавая ипотечные ссуды, обязаны сообщать заемщикам не только размер процентной ставки, но и информировать обо всех возможных дополнительных затратах. Иными словами, банки обязаны сообщать клиентам, желающим получить ссуду на покупку жилья, полную стоимость кредита, которая включает расходы на оформление документов, страховку и т.д. Так что в итоге разница между озвученной процентной ставкой и фактической переплатой по кредиту составляет не такую уж большую разницу.

Нередко заемщики вынуждены брать ипотеку на многие годы, хотя фактически их уровень доходов позволяет отдать ее намного быстрее. А все – из-за отсутствия возможности подтвердить свой  доход. Как известно, чем на большее время оформляется кредит, тем дороже он в итоге стоит. Но эта проблема решаема: нужно скорее, досрочно, выплатить ипотеку и тем самым сократить переплату.