Размер ипотечного кредита

    Для решения жилищной проблемы у среднестатистической российской семьи собственных сбережений, как правило, не хватает. Выход есть – банковский кредит. От чего зависит его размер, читайте ниже.

 

 

Размер кредита – понятие довольно растяжимое

     Итак, один из главных вопросов, который интересует всех заемщиков, претендующих на ипотечный кредит, - это его размер. Естественное желание любой семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий – получить кредит побольше и переплачивать поменьше. Однако одного желания в таком деле маловато: банк при принятии решения по кредитованию руководствуется не желаниями заемщика, а его платежеспособностью, ведь именно от этого в первую очередь зависит, сможет ли заемщик вовремя и в полно мере возвратить взятые в кредит деньги и заплатить проценты.

     Итак, от чего зависит размер ипотечного кредита?

- от оценочной стоимости приобретаемого в кредит жилья;

- от суммы первоначального взноса;

- от платежеспособности заемщика.

     Естественно, это далеко не все факторы, непосредственно влияющие на то, какую сумму банк будет готов выдать заемщику в качестве ипотечного кредита. Кроме того, учитывается и кредитное прошлое клиента, наличие или отсутствие у него на данный момент непогашенных кредитных задолженностей и другие моменты. Однако банки, принимая решение по поводу кредитования заемщика размера предоставляемого ипотечного кредита, прежде всего, обращают внимание на вердикт оценщика имущества. Между прочим, без документа, выданного оценщиком относительно стоимости приобретаемого в кредит имущества, ни один банк не согласится выдать кредит. При этом совершенно неважно, в какую сумму оценил свою недвижимость продавец – банк при принятии решения о выдаче кредита и его размере будет руководствоваться исключительно на вердикт специалиста по оценке жилья. Так, если продавец заявил, что квартира стоит 7 миллионов рублей, а оценщик оценил ее всего в 5 миллионов, банк не предложит кредит в размере не более 5 млн. рублей. А если учесть, что во многих банках размеры ипотечных кредитов не превышают 70-80% от стоимости приобретаемого жилья, то сумма будет еще меньше. В принципе, это вполне закономерно с учетом первоначального взноса, который составляет, чаще всего, 20-30% от стоимости объекта кредитования.

     Кстати, несмотря на заниженную оценку жилья специалистами по оценке заемщик имеет право покупать его по цене продавца. Однако разницу между фактической его стоимостью и кредитом в таком случае заемщик должен будет покрывать опять-таки с собственного кармана. Что ж, недешевая сделка, однако если жилье очень хорошее, о за него не зазорно дать хорошую цену…

     Но вернемся к теме разговора – размеру ипотеки. Другой важный фактор, влияющий на него – первоначальный взнос. Чем он больше, тем более лояльно банк отнесется к заемщику и тем на большую сумму он будет готов его кредитовать.

     Еще один немаловажный фактор при решении вопроса размера кредитования – доходы заемщика. Нужно сказать, что при принятии решения о размере ипотеки банки смотрят, рассчитывая кредит, какой процент доходов заемщика он будет «поглощать». Считается, что оптимальная кредитная нагрузка на заемщика – не более 40% от его ежемесячного дохода. Из этого показателя банки в основном и исходят, определяя размер займа. При этом учитывается и количество иждивенцев (детей, престарелых родителей), которые находятся на содержании у заемщика. Считается, что каждого из них должно выходить не менее одного прожиточного минимума. Если же сумма получается меньше, то это, естественно, отображается на размере кредита в сторону его уменьшения.

     Еще один важный момент: вряд ли заемщик может рассчитывать на максимальную сумму займа, если он имеет непогашенный кредит (тем более не один). Тут срабатывает принцип тех же 40%. Поэтому для того, чтобы получить желаемый кредит на покупку жилья, нужно сначала погасить все взятые ранее займы и только после этого идти в банк за ипотекой. В противном случае фактический ее размер будет гораздо меньше желаемого…